I årevis hadde jeg en regel om kredittkort: Få aldri en som har en årlig avgift.
Det er så mange flotte kort uten avgift, tross alt. Men påmeldingsbonuser og bedre belønninger endret meg endelig.
Det startet med Hyatt Credit Card. En registreringsbonus overbeviste meg om å søke, men jeg har holdt kortet i årevis, og lykkelig betalte $ 75 årlig avgift. Bortsett fra ulike andre fordeler, gjør jubileumsprisen natten (et gratis opphold i en kategori 1 til 4 Hyatt hvert år) det verdt det, fordi min kone og jeg vanligvis bruker mer enn $ 75 for et rom på hoteller som ikke er nesten så fint.
Siden jeg registrerte meg for Hyatt-kortet, har jeg søkt om en rekke kredittkort med årsavgifter - og noen ganger store. Svært få av dem er verdt å holde seg utover det første året, i hvert fall for meg.
Så hvordan bestemmer du om et kredittkort med en årlig avgift er en god avtale for du? La oss se på noen av faktorene ved å starte med et eksempel på et kort jeg nettopp har mottatt ...
Er dette kortet verdt $ 95 årlig avgift?
Jeg har nylig søkt på og mottatt et American Express Blue Cash Preferred-kort som en oppgradering fra mitt Blue Cash Everyday-kort. En av de viktigste fordelene er den utrolige 6% pengene tilbake du tjener på kjøpekjøp. Ingen andre kort tilbyr det så vidt jeg vet.
Grunnen til at jeg er glad for å betale årlig avgift på $ 95 for det første året Er bonusen den tilbyr: Etter å ha brukt $ 1000 på kortet i de første tre månedene, får jeg en $ 150-setningskreditt. Det vil forlate meg $ 55 fremover, pluss jeg vil tjene den vanlige kontanteren tilbake på disse kjøpene (så mye som $ 60 hvis de er alle kjøpesentre).
Det er klart at en god påmeldingsbonus er en grunn til å få et kort med en årlig avgift.
Interessant, for noen dager siden var bonusen $ 250 for Blue Cash Preferred, i hvert fall for nye kortinnehavere. (Jeg kvalifiserte for bare $ 150 fordi det var en oppgradering av et eksisterende kort.) Disse bonusene går opp og ned, så se etter en avtale.
For øyeblikket betaler Blue Cash Preferred-kortet også 10% kontant tilbake (opp til $ 200) på Amazon-kjøp i de første seks månedene. Det kan være verdt mye hvis du regelmessig handler på Amazon.
Og at 6% pengene tilbake på dagligvarer - wow! Så, vil jeg beholde kortet og fortsette å betale $ 95 årlig avgift? Sannsynligvis ikke. Matematikken blir mer komplisert når du kommer utover den første bonusen og de midlertidige fordelene.
Det 6% på dagligvarer lyder Flott, og selv med en kjøpkrone på $ 6000 per år, kan du få opptil $ 360 kontant tilbake. Det dekker mer enn årlig avgift. Deretter er det 3% penger tilbake du tjener på bensin. Det kan legge til ytterligere $ 45 i kontanterbakgrunnen din (basert på årlige gassinnkjøp på $ 1500).
Men det er ikke slutten på historien. For eksempel får jeg 3% tilbake på gass med ett eller to av mine andre gebyrkort (og 5% tilbake for øyeblikket med Discover kortet mitt), så denne fordelen er uten tilleggsverdi. Og så er det fint utskrift og andre hensyn når det gjelder kjøp av dagligvarer.
Og hva, akkurat, teller som en matvarekjøp? Selv en titt på forklaringen som tilbys av American Express, gjør ikke alt det som er klart. Hva er klart er det kjøp på Walmart Supercenters kvalifiserer ikke. Det er her jeg kjøper mesteparten av mine dagligvarer! Og det er absolutt ikke fornuftig å betale 10% eller 20% mer andre steder bare for å få 6% kontant tilbake.
Når jeg ser nærmere på hvor jeg handler og hvor mye jeg bruker, anslår jeg at i det minste vil omtrent $ 1500 av kjøpene mine kjøpe årlig kvalifisere seg til 6% kontant tilbake. Det ville gi meg $ 90 - ikke nok til å dekke $ 95 årlig avgift.
Men det er enda mer enn det. Anta at du projiserer $ 2000 i kvalifiserte kjøp, tjener deg $ 120 kontant tilbake (6% belønning, ikke bonusen). Det ser ut til at kortet er verdt det da ... til du vurderer kontanter tilbake, kan du tjene med et kort uten gebyr.
For eksempel kan du få 2% kontant tilbake med et Citi Double Cash-kort, som ikke har årlig avgift. Det ville koste deg $ 40. Trekk det fra potensialet $ 120 du kan gjøre med Blue Cash Preferred-kortet, og du vil bare være $ 80 foran på kontanter tilbake belønninger (ikke telle bonusen) - ikke verdt en $ 95 avgift.
Du kan se hvorfor jeg skal slippe kortet før neste avgift skyldes (men det var verdt å ha midlertidig takk til $ 150 bonusen - mer på den vurderingen på et øyeblikk).
Du kan øke verdien av kortet med triks som å kjøpe bensinstasjon gavekort i dagligvarebutikker for å få 6% kontant tilbake på dem. Strategier sånn kan gjør et kort verdt avgiften, og jeg har brukt dem ofte. Men etter min erfaring er det vanligvis bedre alternativer med avgiftsfrie kort. For eksempel får jeg 5% penger tilbake i kvartalet med Discover kortet mitt, så kjøp av gasskort for å få 6% med Amex-kortet ville resultere i en ytterligere verdien på bare 1%, som kanskje ikke endrer beregningene nok til å rettferdiggjøre det ekstra arbeidet (men hvis du kjører mye, kanskje det fungerer for deg).
Slik analyserer du kredittkort for å avgjøre hva som er verdt avgiften etter du har tjent en engangsbonus:
1. Beregn hva du skal gjøre med det nye kortet.
2. Trekk fra det du vil tjene med et kort uten gebyr du allerede har eller kan enkelt få.
3.Din totale bør være mer enn årsavgiften for kortet; Ellers bør du avbryte det.
Når du gjør matte på riktig måte, basert på dine vanlige mønstre og tar hensyn til de eksisterende fordelene på kortene du ikke har betalt, er de fleste kort med en årlig avgift ikke verdt å holde. Men "å holde" er det operative ordet her. Mange av dem tilbyr registreringsbonuser som gjør dem til en god del å ha i mindre enn et år. For eksempel…
Jeg samler inn en $ 500 kredittkortbonus
Mitt American Express Premier Belønningskort har en årlig avgift på $ 195. Det er ganske dyrt - så hva er fordelene? Vel, det beste synes å være at det betaler tre poeng per dollar på flybilletten. Hmmm ... Jeg bruker andre kort for å få gratis flyreiser mye av tiden. Og to poeng per dollar for bensinstasjoner? Jeg får 3% på et gebyrfritt kort.
Det tilbyr et luftfartsselskapsgebyr på "opp til $ 100 per kalenderår i utsagnskreditter når tilfeldige avgifter, for eksempel bagasjeavgifter og andre tilfeldigheter, belastes av flyselskapet til ditt Premier Rewards Gold Card." Men jeg har aldri bagasje eller andre tilfeldige avgifter; Jeg reiser lys.
Poenget er at jeg ikke kan forestille meg noen måte å få $ 195 i verdi årlig fra dette kortet. Så hvorfor har jeg det?
Det tilbød meg 50 000 poeng for å bruke $ 2000 på kortet i de første 90 dagene, og American Express frafalt årlig avgift for det første året. Jeg avsluttet bruksbehovet i forrige måned og hadde totalt 52.450 poeng i kontoen min.
Nå kan beregningen bli vanskelig her igjen, fordi disse er poeng med ulike innløsningsalternativer. For eksempel tilbys mange av de $ 25 gavekortene som koster 3500 poeng. Heldigvis er Home Depot-kortene en øre per punkt, og vi har nettopp flyttet til et nytt hjem som trenger ting som en soveromdør, skjermdør og uteplasser.
Jeg er nesten gjennom å bruke $ 500 i gavekort jeg mottok. Siden vi regelmessig handler hos Home Depot, var det nesten det samme som å få $ 500 kontanter. Jeg belaster en annen $ 50 på kortet for å runde mine resterende poeng opp til $ 2500, noe som vil skaffe meg en annen $ 25 Home Depot gavekort før jeg avbryter kontoen.
Selvfølgelig, at $ 2,250 eller så i normale utgifter som jeg satte på kortet, som tjente meg totalt $ 525, ville ha nettet meg $ 45 i kontanter tilbake på mitt Citi Double Cash-kort. Så min virkelige netto nytte av det nye kortet er bare $ 480 ($ 525 minus $ 45). Det er fortsatt et ganske godt haul.
Det ville vært en god avtale selv om Citi ikke fraviste gebyret for det første året (i så fall ville min netto fordel vært 285 dollar). Så her er en grunnleggende formel for å analysere fordelene ved å få et kort med et gebyr for å tjene en påmeldingsbonus:
1. Start med kontantverdien av bonusen.
2. Legg til en ekstra kontantverdi som oppnås ved å oppfylle utgiftskravene.
3. Trekk den kontante verdien utgiftene ville ha tjent på kort du allerede har.
4. Trekke årlig avgift (hvis ikke fravikes for første år).
Resultatet er ditt netto kontantverdi.
Når det er på tide å avbryte kredittkortet ditt over gebyret
Og så, selvfølgelig, hvis du ikke vil miste mye av den fordelen, husk å kansellere kortet før neste årsavgift forfaller. Det er også to alternativer for å kansellere kortet.
For det første kan du true å avbryte, noe som gjør det klart at du vil gjøre det på grunn av årsavgiften. Avgiften kan fravikes i et annet år. Denne taktikken pleide å fungere godt i år tidligere (jeg hadde flere avgifter frafallet), og det kan fortsatt være verdt å prøve.
Hvis kredittkortsutstederen ikke vil slippe avgiften, kan du eventuelt nedgradere til en avgiftsfri versjon av kortet, noen ganger med samme kontonummer og noen av fordelene. For eksempel, i stedet for å kansellere mitt Blue Cash Preferred-kort, kan jeg be om nedgradering til det avgiftsfrie Blue Cash Everyday-kortet, som fortsatt betaler 3% kontant tilbake på dagligvarer.
Ja, det kan være fint å ha kredittkort med store årlige avgifter ... i hvert fall for en liten stund.
Din sving: Har du noen kredittkort som har en årlig avgift? Er de verdt det?
Steve Gillman er forfatteren av "101 rare ting å tjene penger" og skaperen av EveryWayToMakeMoney.com. Han har vært repo-man, stavkarpe, søkemotorevaluator, husflipper, trikkdriver, prosessserver, mock juror og roulette croupier, men på mer enn 100 måter har han tjent penger, skriving er hans favoritt (så langt) .
Skrive Inn Din Kommentar