Spør GFC 033: Hvordan investere for studenter

Skal vi til og med snakke om hvordan å investere for studenter?

Eller skal vi bare fortelle dem å vente til de uteksaminiserer før de kommer i gang, og bare kaller det en dag? Vi tenker vanligvis ikke på å investere når det gjelder studenter, men det kan faktisk være en viktigere ide enn det som synes å være ved første øyekast.

Investerer som en høyskole student

1. Hvordan investere for studenter
2. Managed Investments vs Selvstyrt Investering
3. Hvor å investere med små penger
4. Det beste rådet om å investere for å gi til en høyskole student

En GFC-leser gjenkjente viktigheten av studenter som investerte penger, og spurte følgende spørsmål:

"Hei Jeff. Hva er det beste investeringsrådgivningen jeg kan gi mine 2 college barn? De er fortsatt på skolen (gradstuderende), men jobber med under et par hundre dollar i uka. Begge er forfølge doktorgrader, slik at lånene blir ganske store. Hva er den beste investeringsplanen de kan starte nå? Også, om Roth IRA, kan du ha mer enn 1 og er $ 1000 den maksimale innledende investeringen? Takk."

Jeg elsker spørsmål som dette, fordi de tar oss i retninger som vi aldri forventer å gå - og det er vanligvis akkurat der vi trenger å gå. Jo mer jeg måtte tenke på dette spørsmålet, desto viktigere kom jeg for å realisere emnet.

Det er ikke alltid mulig for studenter å begynne å investere på grunn av økonomi, og spørsmålet om hvordan man kan tjene penger på college kan være vanskelig. Men for de som gjør det, er det faktisk en strålende strategi på en rekke fronter.

Hvorfor bør en høyskole student investere - hvorfor ikke vent til etter eksamen?

Selv om vi vanligvis tenker på å investere som en aktivitet som vanligvis kan vente til etter eksamen, kunne jeg tenke på flere overbevisende grunner for å starte på college:

• Studenten skal uteksaminere fra college, som allerede har investeringserfaring.
• Studenten skal uteksaminere seg fra college, og har allerede minst et lite investeringsnesteprodukt - den fremtidige tidsverdien av investeringen kan være enorm.
• Student vil krysse en viktig "voksen" terskel - investere - tidligere i livet enn de fleste.
• Virkelige leksjoner i verden vil bli lært i prosessen med å investere som aldri kunne bli lært ved å lese bøker, besøke nettsteder, eller til og med se på "hvordan" videoer.
• Bare å komme i gang er ofte den største største hindringen for en ny investor, og hvis du begynner mens du er på skolen, har du allerede ryddet den.
• Hvis du kan spare og investere mens du fortsatt er i skole, og med en svært begrenset inntekt, tenk hva du kan gjøre etter at du har oppnådd en fullstendig inntekt?

Den student som får erfaring med å investere i høyskole - selv på et svært lavt nivå - vil ha en stor fordel over de som ikke har det.

Og hvis investeringen fortsetter etter høgskolen, vil studenten til slutt ha en enda større fordel enn sine jevnaldrende, som kanskje venter flere år etter at opplæringen begynte.

Hvordan investere for studenter

Det enkleste trinnet for å investere for studenter er å skille ut minst en liten plass for besparelser i et svært begrenset budsjett. Det betyr at investering er faktisk en to-trinns prosess - sparer penger, og deretter investerer det.

Siden leserens to barn gjør "like under et par hundre dollar i uken", vil det nok være en tett klemme.

Men hvis hver kunne sette bort minst $ 20 per uke for besparelser og investeringer, ville det være over $ 1000 for et helt år.

Og det er bedre enn mange mennesker som allerede jobber på heltidsjobber.

Like viktig, å spare enda en liten mengde er bedre enn ingenting i det hele tatt. Siden barna fortsatt er på skolen, er utdanningen deres og bør være deres hovedprioriteter. Å kunne spare og investere er en bonus, og en som vil betale store utbytter etter at de har oppnådd utdanning.

Hva skal jeg investere i? Aksjer! Som en ung person veldig tidlig i livet, bør du investere i vekst. Kapitalbevaringen blir viktigere senere i livet, men som studenterstudent har du ikke mye kapital til å bevare. Vekten må komme til det punktet der det er nødvendig, og det er best oppnådd med aksjer.

Det betyr ikke nødvendigvis individuelle aksjer, men du kan også investere i billige, indeksbaserte børsnoterte fond (ETF) som holder aksjer.

Managed Investments vs Selvstyrt Investering

I tillegg til å forplikte seg til å spare penger for investeringer, bestemmer den neste største avgjørelsen om du vil gå med en forvaltet investeringskonto eller selvstyrt investering.

Administrert investering er akkurat hva navnet tilsier, snu pengene dine til en leder som håndterer alle detaljene i investeringsadministrasjonen for deg. Dette inkluderer alt fra å opprette en porteføljeallokering, til å velge de spesifikke investeringene, og ombalanse porteføljen etter behov. Det eneste du trenger å gjøre med en administrert investeringskonto, er å finansiere det - alt annet håndteres for deg.

Selvstyrt investering. Dette er investeringen i egenkapitalen, der du ikke bare finansierer kontoen din, men du håndterer også alle investeringsdetaljer. Du lager din egen porteføljeallokering, forskning og velger spesifikke investeringer, og deretter bestemmer når du skal kjøpe og selge dem.

I mellom vil du også balansere kontoen din etter behov for å bevare de ønskede tildelingene mellom investeringsklasser, som aksjer i renter. Du kan gjøre selvstyrte investeringer gjennom populære rabattinvesteringsmeglere (se listen nedenfor).

For studenter, tror jeg klarte å investere er det beste valget. Siden du først og fremst er fokusert på utdannelsen, handler det bare om å snu pengene dine til en leder som vil håndtere alt for deg.

Det er forskjellige måter du kan dra nytte av administrert investering. Den enkleste er å bare investere i fond. Du kan gjøre dette ved å investere i en bestemt fondfamilie, for eksempel Fidelity Funds eller Vanguard, eller du kan åpne en investeringskredittkonto og kjøpe verdipapirfond gjennom den kontoen.

Det andre alternativet er å investere gjennom fullt administrerte plattformer, kjent som robo-rådgivere. Disse er automatiserte online investeringstjenester, som er spesielt utviklet for små investorer. Du setter pengene dine til plattformen, og de bestemmer en investeringsportefølje for deg, basert på en datamaskinalgoritme. Når du legger penger på kontoen din, blir den automatisk investert i henhold til målallokeringen. Plattformen håndterer også hele rebalansen etter behov.

Mellom de to forvaltede opsjonene - fond og robo-rådgivere - vil robo-rådgivere være det beste valget for studenter. Fondfamilier krever vanligvis store minimumsinvesteringer, på minst $ 1000, men oftere flere tusen. Flere robo-rådgiverkontoer kan åpnes uten penger i det hele tatt (se listen nedenfor).

Hvor å investere med små penger

Hvis du er interessert i selvstyrt investering, er det flere populære investeringsmeglerfirmaer som vil tillate deg å åpne en konto uten noe penger. Du vil imidlertid ikke kunne begynne å investere før du samler minst noen få hundre dollar.

Her er en liste over noen av de mest populære rabattinvesteringsmeglingene:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (å være E * HANDEL fra 6. august 2017)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Capital One

Hvis du foretrekker å bruke en robo-rådgiver til å håndtere all investeringsstyring for deg, her er en liste over plattformer som også har et null minimum innskuddsbehov:

• better
• Wealthfront
• Motif
• M1 Finans
• Wealthsimple
• WiseBanyan

Bedre er et spesielt populært robo-rådgiver valg. Faktisk er det den største uavhengige robo-rådgiveren, og en som kontinuerlig innoverer sitt produkttilbud. Du kan åpne kontoen din uten noen penger i det hele tatt, og deretter foreta periodiske bidrag. Etter hvert som penger strømmer inn i kontoen, blir det automatisk investert. Det er nesten en bekymringsfri investeringsplattform. Perfekt for studenter som har skolearbeid å bekymre seg for!

Det beste rådet om å investere for å gi til en høyskole student

For å si det enkelt: Invester, og stopp aldri! Det er det rådet jeg gir til denne leseren, for å viderebringe til barna på college.

Så mye som noe annet er investeringen en vane. Vi vet alle at det er gode vaner og dårlige vaner, og investeringen er en av de beste av det gode. Jo tidligere investeringsvanen er utviklet, desto bedre. Det betyr at høyskoleårene faktisk er en utmerket tid til å begynne å skape vanen.

Faktisk, fra et finansielt synspunkt, kan investeringen være den beste vane å utvikle, ved siden av å holde seg ut av gjeld. Men selv da, bare kan være!

Og gjeld gir et annet viktig poeng. Leseren indikerer begge sine barn, er i høyere utdanning, samler "lån (det) kommer til å bli ganske store". Når det gjelder studielån, Vi snakker om usikret gjeld. Det betyr at studentlån kan være størrelsen på et boliglån, det er ingen eiendom som sikrer gjelden som kan selges for å få det til å gå bort.

Investeringer kan være det nest beste alternativet. Forvisst, når leserens barn kommer ut av skolen, vil de ikke ha nesten like mye penger i sine investeringer som de vil ha i studielånets gjeld. Men da årene går forbi, og deres studielånsskulder gradvis synker på grunn av amortisering, vil deres investeringer øke i verdi. På et tidspunkt i fremtiden kan deres investeringsporteføljer stige til et nivå hvor pengene kan brukes til å betale av studielånene.

Det skaper en situasjon der svært store studielånsskulder - som kan ta 20 år å betale - kunne bli betalt i løpet av 10 år eller mindre.

"... Roth IRA, kan du ha mer enn 1 og er $ 1000 den maksimale innledende investeringen?"

Dette er leserens siste spørsmål, og jeg vil takle det fordi det er en mulighet til å påpeke de unike fordelene ved en Roth IRA spesielt for studenter.

For å svare leserens spørsmål direkte, ja, du kan ha mer enn en Roth IRA. Og $ 1000 er ikke den maksimale innledende investeringen. En høyskole student - eller noen andre - kan investere så mye som $ 5 500 i året i en Roth IRA (eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre).

Men la meg komme tilbake til fordelene ved en Roth IRA for en høyskole student. Jeg tror faktisk en Roth IRA er en av de beste investeringene for studenter, og for unge generelt.

Her er hvorfor:

• Siden innskuddet ikke er fradragsberettiget, kan det til enhver tid trekkes tilbake fra kontoen, uten skatt eller erstatning. Skulle studenten få tilgang til pengene tidlig, kan han eller hun alltid få det.
• Pengene i en Roth IRA akkumuleres på utsatt skatt.Dette muliggjør en raskere akkumulering av investeringsinntekter i kontoen.
• En Roth IRA er en pensjonskonto, så ved å starte mens du er i skole, har du en stor fordel når du går ut og begynner å jobbe, og begynner å bidra til en arbeidsgiverplan. Roth IRA vil være en stor start på hva som vil være den største besparelsesoppdraget i livet ditt.

Leseren ba ikke spesifikt om denne informasjonen, men jeg tror Roth IRA er en så god investering for studenter, at det er verdt å starte en hvis du tenker på å investere generelt.

Vil du foreslå noen forskjellige strategier for hvordan du investerer for studenter?